Договор на депозит в банке

договор-банковского-вклада

Банковский вклад – это депозитный договор между банком и вкладчиком, предметом которого выступают денежные средства или иные материальные ценности. Понятие депозит закреплено положениями ст.834 Гражданского Кодекса РФ. Суть договора банковского вклада сводится к тому, что одна из заинтересованных сторон (банк), принимает от другой (вкладчика) определённую денежную сумму, которую обязуется вернуть спустя некоторое время с установленными процентами. История возникновения таких договоров уходит корнями во времена Древнего Рима. Римляне передавали ростовщикам деньги или ценные вещи на безопасное хранение. С разрешения вкладчика, ростовщик мог пользоваться средствами в течение срока хранения, например, вкладывать их в торговлю, получая финансовую выгоду.

Заключение депозитных договоров

Порядок заключения договора банковского вклада регулируется положениями ст.432 Гражданского Кодекса. Здесь указано, что сделка считается заключенной с момента достижения заинтересованными сторонами соглашения по всем существенным условиям.

Учитывая, что депозит подразумевает реальную форму договора, обязанности по исполнению условий возникают после того, как вкладчик вносит на расчётный счёт произвольную сумму. Способы транзакции при этом не играют существенной роли: деньги можно зачислять наличным и безналичным расчётом. Когда срок действия договора заканчивается, вкладчик получает денежную сумму с набежавшими процентами или снимает только процентную ставку, в зависимости от условий соглашения.

Сам договор заключается только в письменной форме: документ оформляется в двух экземплярах по одному на каждого из участников, подписывается заинтересованными лицами. Такой договор может удостоверяться нотариально, но это необязательное условие заключения сделки. Основанием для открытия депозита является заявление, написанное вкладчиком либо его законным представителем.

Виды договора банковского вклада

Субъектный состав соглашения предусматривает две формы:

  1. Срочный – открывается строго на определённый срок, частичное снятие денежных средств обычно не предусматривается. Доход по таким депозитам обычно выше, при досрочном расторжении соглашения, проценты пересчитываются по минимальной ставке.
  2. До востребования – выдаются любому человеку, предъявившему сберкнижку. Здесь доход небольшой, зато снять деньги можно в любое время, полностью или частично. Такой вклад удобен для безопасного хранения сбережений.

Договор может заключаться с юридическими или физическими лицами. Закон допускает открытие депозита в пользу третьего лица на определенных условиях. Например, родители открывают вклад на имя своего ребёнка, который может снять накопившуюся сумму или проценты по достижению совершеннолетия.

Правильное оформление договора

Соглашение сторон оформляется в простой письменной форме, удостоверяется выдачей сберкнижки либо депозитного сертификата. В теле документа обязательно отображаются следующие элементы:

  • Условия открытия депозита и процентная ставка;
  • Сумма вклада;
  • Сроки хранения;
  • Условия пользования: внесение и досрочное снятие денежных средств;
  • Порядок досрочного расторжения договора.

Дополнительно могут указываться иные условия, не противоречащие действующему законодательству и устраивающие участников сделки.

Структура документа выбирается произвольно, главное, чтобы отображались ключевые особенности и характеристики договора, чтобы впоследствии не возникло юридических разногласий и противоречий.

Содержание договора банковского вклада

Публичная оферта договора бывает реальной и консенсуальной. В первом случае, соглашение вступает в законную силу после передачи банку денег или иных ценностей: драгоценности, акции и пр. Во втором, сделка считается заключённой, когда стороны достигли общих договорённостей, и оформили правовые отношения в письменном виде.

Стандартное содержание депозитного договора следующее:

  • Предмет сделки. Это объект договора, например, размещение денежных средств на установленный срок, возможность или невозможность переуступки прав.
  • Существенные условия. Здесь отображается всё, что является важным для исполнения обязательств. Например, указывается, кто и каким способом может вносить средства и распоряжаться вкладом.
  • Ставка. Как именно проценты начисляются по вкладу, и в каком размере. Оговаривается возможность перерасчёта ставки при досрочном закрытии депозита.
  • Права и обязанности сторон. Здесь обычно указываются правовые последствия при нарушении договорённостей участниками сделки.
  • Порядок возврата. Указывается, каким образом вкладчику возвращаются денежные средства, если снятие выполняется выводом на другой счёт, вписываются реквизиты.
  • Сведения об участниках. Заинтересованными сторонами являются банк (реквизиты), физические лица (паспортные данные), организации (юридический адрес).

Договор банковского вклада: образец

Пример заполненного договора, который можно скачать:

Договор срочного банковского вклада

У таких депозитов есть три интересные особенности, требующие детального рассмотрения. Во-первых, это вклады, открытые в драгоценных металлах. Такие сделки совершаются в соответствии с положениями ст.844.1 Гражданского Кодекса. Здесь указано, что драгметаллы принимаются по весу, в соглашении прописывается полное наименование предмета договора. По истечению оговоренного срока, банк обязан вернуть металл такого же наименования и массы, либо денежную сумму в эквивалентном размере, включая начисленные проценты.

Во-вторых, такой депозит можно подарить. В этом случае, вкладчик составляет договор дарения, в котором указываются следующие сведения:

  • Дата открытия;
  • Данные владельца;
  • Общая сумма;
  • Паспортные данные одариваемого лица.

Здесь нужно уточнить, что такую услугу оказывают не все российские банки: договоры дарения оформляются только у крупных игроков финансового рынка (Сбербанк, ВТБ и пр.).

В-третьих, срочный депозит можно закрыть досрочно. Согласно действующему законодательству, банк не может отказать гражданину в выдаче, принадлежащих ему денежных средств. Однако в этом случае, проценты будут пересчитаны по ставке «До востребования», которая составляет 0.01%. Фактически, вкладчик получит только ту сумму, которую положил на депозит.

Ответственность по договору банковского вклада

Соглашение строится таким образом, что никакой ответственности для вкладчика не предусматривается. Единственное, чем рискуют физические и юридические лица – это потеря набежавших процентов, но этот пункт обычно указывается в договоре.

Ответственность за нарушение взятых на себя обязательств предполагается для банка. В этой ситуации, кредитно-финансовая организация оказывается в роли должника, поэтому согласно ст.393 Гражданского Кодекса должна возместить кредитору (вкладчику) причинённый неисполнением обязательств имущественный вред в полном объёме. Отсюда следует, что если банк не сумел обеспечить соблюдение условий депозитного хранения, вкладчик вправе требовать:

  • Возврат денежных средств в полном объёме;
  • Возврат процентной ставки согласно условиям договора;
  • Возмещение убытков или иного вреда.

Здесь нужно уточнить, что отзыв лицензии не освобождает банк от ответственности. В этом случае, убытки будут возмещаться Федеральным агентством страхования вкладов.

Правовые отношения участников

Как упоминалось выше, правовое регулирование, касающееся вкладов, затрагивает в основном интересы банка. Законодательно закреплены следующие обязанности кредитно-финансовой организации:

  1. Возврат предмета договора в установленном порядке;
  2. Выплата вознаграждения (процентов) за пользование чужими средствами;
  3. Обеспечить возврат денежных средств: наличные или безнал.

Не стоит забывать о таком важном аспекте, как налогообложение. Вкладчик получает прибыль с вклада в виде процентов, следовательно, обязан уплатить налог.

При этом закон освобождает от необходимости такой оплаты депозиты, с доходностью ниже 12.5% годовых. Если ставка по вкладу выше, налог взимается, но делает это банк при выплате вознаграждения без участия вкладчика, но из его прибыли.

Расторжение договора банковского вклада

Согласно российскому законодательству, прекращение действия договора наступает после указанного срока и исполнения предусмотренных обязательств. Однако допускается и досрочное расторжение соглашения. Делается это по инициативе банка или вкладчика. В первом случае, для изменения условий депозита должны быть веские основания, мешающие выполнить ранее взятые на себя обязательства в полном объёме. Сюда можно отнести:

  • Прекращение коммерческой деятельности;
  • Стихийные бедствия и другие проблемы глобального характера;
  • Иные форс-мажорные обстоятельства, предусмотренные договором.

Клиент может разорвать правовые отношения с банком в любое время, без объяснения причин. Однако недействительность договора по инициативе вкладчика обычно предполагает потерю процентной ставки.

Рейтинг
( 2 оценки, среднее 4.5 из 5 )
Михаил Новожилов / автор статьи
Финансовый консультант. Образование: высшее юридическое. Опыт работы - юрист управляющей компании. Сферы интересов: IT-технологии, закон и право, финансы.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Инвестиции Онлайн - Выгодное Вложение Денег, Все Способы
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.